住宅火險與地震險：強制保的內容與不足

申辦房貸時，銀行通常會要求借款人投保住宅火災保險，並附加地震基本保險，作為擔保品（房屋）的保障之一，也是撥款前常見的必要條件之一。這篇整理住宅火險與地震險的基本內容，以及很多人容易忽略的保障不足之處。

• 房貸強制搭配的住宅火險與地震險，保障對象是「房屋本體」，不是屋內動產或裝潢
• 住宅地震基本保險的保額有限，實際保額請以現行公告為準
• 保額不足時，大地震後的重建缺口需要靠自己的其他資金或加保補足

房貸為什麼會要求投保火險與地震險

房屋是銀行貸款的擔保品，一旦發生火災或地震導致房屋毀損，擔保品價值就會受影響，因此多數銀行核貸時會要求借款人投保住宅火災保險，並附加住宅地震基本保險，保障期間通常與貸款年限對應，費用多由借款人負擔，實際承保內容與費率請以保險公司公告為準。

住宅火險保障範圍

住宅火災保險主要承保火災、閃電雷擊、爆炸、航空器墜落等事故造成的房屋損失，保額通常依房屋的重建成本計算，而不是市價或土地價值，因為保險理賠的目的是重建房屋結構，不含土地。屋內的家具、家電等動產，通常需要另外投保，不在基本火險保障範圍內。

地震險的保障內容與常見不足

房貸搭配的「住宅地震基本保險」，承保全損或視同全損的房屋損害，並可能包含臨時住宿費用的補助；基本保額有限（現行約 150 萬元左右，加上一定額度的臨時住宿費用，實際金額以現行公告為準），對房屋重建成本較高的地區或房型來說，可能不足以完全支應重建費用。

保額不夠，可以怎麼補強

如果擔心基本地震險的保額不足以支應重建成本，可以向保險公司詢問是否有超額地震險或其他附加保障方案，依實際重建成本評估是否需要加保，以及加保的費用是否在自己能負擔的範圍內。是否加保、加保多少，建議依自身財務狀況與風險承受度決定，沒有一定的標準答案。

房貸相關保險費用，記得算進持有成本

住宅火險與地震險是每年或整個貸款期間都要繳的固定支出，建議在規劃購屋總預算時就一併考慮進去，而不是簽約後才發現多了一筆意外支出。基本的貸款成本概念可參考本站的房貸基本功，完整購屋流程可參考買房流程整理，查詢目標區域行情可到本站行情頁。